Kockázati életbiztosítás – minden, amit érdemes tudni

Megosztás itt: facebook
Megosztás
Megosztás itt: linkedin
Megosztás
Megosztás itt: email
Megosztás

Tavaly mintegy 155 ezer ember halt meg Magyarországon, többen, mint a második világháború óta bármikor. A legtöbben sajnos koronavírus-járványban vesztették az életüket.

Számok szerint a 2021-es év KSH adatai szerint

0–34 éves összesen35–39 éves összesen40–44 éves összesen45–49 éves összesen50–54 éves összesen55–59 éves összesen
1816 Fő875 Fő1763 Fő3148 Fő5234 Fő7508 Fő
Forrás: https://www.ksh.hu/stadat_files/nep/hu/nep0065.html
60–64 éves összesen65–69 éves összesen70–74 éves összesen75–79 éves összesen80–84 éves összesen85–89 éves összesen90– éves összesen
12669 Fő19355 Fő20433 Fő21840 Fő23393 Fő21022 Fő15978 Fő
Forrás: https://www.ksh.hu/stadat_files/nep/hu/nep0065.html

Ugyanakkor nézzünk kicsit távolabbra, akik nem koronavírusban hunytak el:

Amikor a fent említett betegségekről esik szó, sokak fejében egy olyan kép él, hogy ezek és a kritikus megbetegedések csak a idősebb korosztályt érinthetik, és hogy:

„az életbiztosítások csak az öregeknek valók”

Amint látjuk, ez nem igaz.

Mégis előbb kötünk az autónkra, és az otthonunkra biztosítási szerződést, mint saját magunka. Felmérések szerint ez azért van, mert a legkevésbé sem gondolja magáról senki, hogy őt is érheti súlyos baleset, vagy fiatalon akár meg is halhat.

Mit jelent pontosan a kockázati életbiztosítás?

A biztosító a neki fizetett biztosítási díj ellenében a biztosított halála esetén kifizetés teljesít a szerződésben megjelölt kedvezményezett részére.

Biztosítás szereplői

Szerződő: az a természetes személy vagy gazdálkodó szervezet, aki a szerződés megkötésére az írásbeli ajánlatot megtette vagy a biztosító ajánlatát elfogadta, és a biztosítási szerződés létrejötte esetén a biztosítási díjat fizeti.

(Egyszerűbben: aki a szerződést aláírta és a díjat fizeti)

Biztosított:
az a természetes személy, akinek az életével, meghatározott életkor vagy időpont elérésével, vagy más, az életében bekövetkező ténnyel, testi épségével, egészségével stb. kapcsolatos, a szerződésben meghatározott biztosítási esemény(ek)re az alap-
biztosítási szerződés és annak esetleges kiegészítő biztosítási szerződése(i) létrejön(nek), és akit a biztosítási ajánlaton és ennek alapján a szerződésben biztosítottként megjelölnek.

(Egyszerűbben: Akinek a halála, betegsége, balesete esetén fizet a biztosító a kedvezményezett részére)

Kedvezményezett: a biztosítási szolgáltatásra jogosult.

Ha a szerződésben nem jelölték meg név szerint, úgy a biztosított törvényes örököse.

Fontos, hogy meg legyen név szerint jelölve a kedvezményezett, mert a kifizetés így nem képezi hagyaték tárgyát. Tehát, a biztosított elhalálozása esetén a kedvezményezett részére egyből kifizethető az életbiztosítási összeg még a temetés előtt nem kell a hagyatéki végzést megvárni, ami ma egy évnél is több lehet.

Az életbiztosítások további fajtái

  1. Meghatározott időtartamra szól (tartamos) klasszikus, kockázati életbiztosítás: Bármely okú halál esetén nyújt szolgáltatást a biztosító, kedvezményezett részére. Alapvetően, ha a meghatározott időszak végén a biztosított életben van, úgy a szerződés kifizetés nélkül megszűnik.
  2. Whole life életbiztosítások: Nincs konkrét dátumhoz kötve a lejárat, a biztosító a biztosított mindenkori halála esetén fizet kedvezményezettnek.
  3. Temetkezési/kegyeleti biztosítás: A biztosító az elhunyt temetkezési költségeinek kifizetését vállalja.
  4. Vannak olyan kockázati életbiztosítással kombinált termékek is, melyek meghatározott bónuszt fizetnek biztosított részére, amennyiben biztosított a biztosítási tartam végén életben van. Így ez, akár mint egy „egyszeri díjas megtakarítási szerződés” is felfogható.

Arra is van példa, hogy a biztosító jutalmazza a fizető fél hűségét, így részére meghatározott mértékben/százalékos arányban és meghatározott időszakonként kifizetést teljesít.

  • Unit linked életbiztosítás: Befektetési alaphoz kapcsolt életbiztosítások, megtakarításos szerződések.
  • Továbbá vannak olyan életbiztosítások is, melyek nem tisztán kockázati alapon működnek, azaz kiegészíthetők különböző balesetbiztosítási szolgáltatásokkal is. (Pl.: baleseti műtét, baleseti rokkantság, baleseti kórházi napi térítés, baleseti keresőképtelenség, közlekedési baleseti halál, kritikus betegségekkel kombinált stb…) Vagy akár nem balesetbiztosítási szolgáltatásokkal (pl.: nem baleseti eredetű műtéti térítés stb.)
    Kritikus betegségek (pl.: rosszindulatú daganatos megbetegedések diagnosztizálása, infarktus, agyi érkatasztrófa, szív és koszorú műtét, szervátültetés, krónikus veseelégtelenség)
  • Fentiek ma már kiegészíthetőek gyermekekre köthető biztosításokkal is. Pl.: műtéti térítés, kórházi napi térítés, kritikus betegségek, daganatos megbetegedések stb.

WHO előrejelzése szerint 2030-ra 26 millió daganatos megbetegedést regisztrálnak a világon, és ebből 11,5 millió haláleset várható.

Kik köthetik?

Tartamos kockázati életbiztosítás esetében a belépési kor lehet akár már 2 éves kor is, de jellemzően inkább ez 16-18 éves korra tehető. A kilépési kor általában 70-75 év de lehet akár 80 év is.

Milyen biztosítási összegre kössük meg a szerződést?

Biztosítói felmérések szerint a megkötött életbiztosítási összegek átlagosan 2.000.000 Ft biztosítási összegre szólnak. Ez azért kevés, mert kieső jövedelem esetén a kifizetett összeg nagyjából egy évre lesz elegendő.

(Ha az átlag nettó jövedelemmel számolunk-> 220.000 FtX12 hónap = 2.640.000 Ft)

Biztosítói felmérése szerint a kereső kieső jövedelem pótlása szerinti összeg nem más, mint az éves nettó jövedelem és egy nemzetközileg elfogadott szorzószám szorzata:

40 éves korig 15X

41-50 éves korig 10 X

51-60 éves korig 8 X

61-65 éves korig 5 X

65 éves kor felett 3 X

Kinek a leginkább javasolt életbiztosításban gondolkodnia?

Cikkem elején bemutatott táblázat szerint, mindenkinek, akinek

  • hitele van, vagy most vesz fel hitelt,
  • kisgyermeket nevel/egyedül nevel,
  • cégvezetőknek, magas beosztásban dolgozóknak, döntéshozóknak, kulcs embereknek,
  • veszélyes munkát végzőknek.

Mennyibe kerül?

A biztosítás díját a biztosított egészségügyi állapota/szokásai (pl.: sport / nem sportol; dohányzik / dohányzott / nem dohányzik) életkora, életmódja határozza meg így minél fiatalabb korban köti meg, annál kedvezőbb.

Havi 4-5 ezer Ft-tól már megköthető.

A választott csomag típusától és a választott biztosítási összegtől függően kérhet a biztosító egészségügyi nyilatkozatot, vagy ettől el is tekinthet.

Történhet telefonos kockázatelbírálás is, ebben az esetben a biztosító eltekint a várakozási időtől, és a szerződés / kockázatviselés egyből indulhat.

Mobil orvosi vizsgálatra is van már lehetőség. Előre egyeztetett időpontban felkeresi a biztosító által kirendelt orvos a biztosított felet, és helyben elvégzi a szükséges vizsgálatokat. (pl.: szárazvér teszt)

Mire kell még figyelni?

Nagyon fontos tudnivaló, hogy minden esetben, ha a biztosítottnak már fennálló, kezelt meglévő betegsége van, arról a biztosítót tájékoztatnia kell. Ellenkező esetben a biztosító megtagadhatja a kifizetést.

Még mindig jobb, ha előtte egy előzetes kockázatelbírálást kérünk a biztosítótól. Így két dolog történhet, vagy el sem indul a szerződés, vagy magasabb díjjal indul el ha ezt vállalja a biztosított. Fontos ezt tisztázni.Fenti tájékoztatás nem teljes körű, kérem a pontos és egyedi részletekért keressen bizalommal.

10 hasznos tipp és tévhit lakásbiztosítás kötése előtt!

Iratkozzon fel és e-mailben elküldöm a hasznos tippeket tartalmazó munkafüzetem

Vélemény, hozzászólás?

Az e-mail-címet nem tesszük közzé.

Kapcsolódó cikkek